個人事業主におすすめのクレジットカード｜事業用と私用の使い分けを現役経営者が解説

個人事業主として独立すると、避けて通れないのが「事業用のクレジットカードをどうするか」という問題です。

「私用のカードで経費を払ってもいいの？」「事業用カードって必要？」「どのカードがお得なの？」

どうも！鉄工所の親方です！

私も開業当初は同じ疑問を持っていました。結論から言うと、事業用と私用のカードは分けるべきです。そして、どのカードを選ぶかで、確定申告の手間やポイント還元が大きく変わります。

この記事では、鉄工所を経営する私が実際に使っているカードを紹介しつつ、個人事業主がクレジットカードを選ぶ際のポイントを解説します。

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なぜ事業用と私用のカードを分けるべきなのか

① 確定申告が圧倒的に楽になる

事業用と私用のカードが一緒だと、毎月の明細を1件ずつ確認して「これは経費」「これはプライベート」と仕分ける作業が発生します。年間にすると数百件の仕分けになり、ものすごく面倒です。

事業用カードを1枚持っておけば、そのカードの利用明細＝すべて経費という状態になるので、仕分けの手間がほぼゼロになります。

② 会計ソフトとの連携で自動化できる

事業用カードをクラウド会計ソフト（マネーフォワード、freeeなど）と連携させれば、利用明細が自動で取り込まれ、仕訳まで自動で行ってくれます。

私もこの仕組みを使っていますが、経理作業の時間が体感で8割以上減りました。手入力していた時代には戻れません。

③ 税務調査のときに説明しやすい

万が一、税務調査が入った場合、事業用と私用が混在したカード明細では、支出の一つひとつについて「これは事業の経費なのか」を説明する必要が出てくることがあります。

事業用カードで支払ったものは事業関連の支出であることが明確なので、説明がスムーズです。

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私が使っているカードの組み合わせ

【事業用】マネーフォワード ビジネスカード

事業関連の支払いはすべて、マネーフォワード ビジネスカードに集約しています。

主なスペック：

項目	内容
年会費	実質無料（年1回以上の利用で翌年も無料）
ブランド	Visa
ポイント還元率	通常1%、マネーフォワード関連サービスで3%
利用上限	与信枠＋プリペイド入金で柔軟に対応
追加カード	バーチャルカード無制限に発行可能
会計連携	マネーフォワードクラウドとリアルタイム連携

選んだ理由：

一番の理由は、マネーフォワードクラウド確定申告との連携です。カードで支払いをすると、利用明細がリアルタイムでクラウド会計に反映されます。勘定科目の推測もしてくれるので、あとは確認してボタンを押すだけ。仕訳の自動化は本当に楽です。

還元率も通常1%と法人カードとしては高水準。マネーフォワードクラウドの月額利用料をこのカードで払えば3%還元になるので、会計ソフトの費用の一部がポイントで戻ってくるイメージです。

また、決算書不要で申し込めるため、開業直後でも作りやすいのも大きなメリットです。一般的なビジネスカードは業歴や売上の審査がありますが、マネーフォワード ビジネスカードはプリペイド型としてなら審査なしで使い始められます。

【私用】PayPayカード

プライベートの買い物にはPayPayカードを使っています。

主なスペック：

項目	内容
年会費	永年無料
ブランド	Visa / Mastercard / JCB
ポイント還元率	通常1%（PayPayポイント）
Yahoo!ショッピング	最大5%還元

選んだ理由：

携帯キャリアがソフトバンク・ワイモバイルなので、Yahoo!ショッピングとの相性が抜群です。PayPayポイントがまとめて貯まるので、日用品の買い物に活用しています。

年会費無料で還元率1%と、プライベート用としてはコスパが良いカードです。

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個人事業主がクレジットカードを選ぶポイント

① 会計ソフトとの連携を最優先に考える

個人事業主にとって、クレジットカード選びで最も重要なのは会計ソフトとの連携です。

カードの利用明細が会計ソフトに自動で取り込まれるかどうかで、毎月の経理作業の負担が天と地ほど変わります。

主要な会計ソフトとの連携が良いカードは以下の通りです。

• マネーフォワードクラウドを使う人 → マネーフォワード ビジネスカード（リアルタイム連携、3%還元）
• freeeを使う人 → freeeカード（freeeとの自動連携、最大1%キャッシュバック）
• その他の会計ソフト → Visa/Mastercardのビジネスカード全般（API連携対応）

まだ会計ソフトを導入していない人は、カードと会計ソフトをセットで考えるのがおすすめです。

② 年会費は実質無料を基本に

開業初期は売上が安定しないので、固定費は極力抑えたいところです。年会費無料または実質無料のカードを選びましょう。

ビジネスカードは年会費がかかるものも多いですが、最近は年会費無料で高機能なカードが増えています。年会費を払って得られるメリット（ラウンジ利用や保険など）が自分に必要かどうかを見極めてください。

③ 還元率は1%以上を目安に

法人カードの還元率は0.5%程度のものが多いですが、最近は1%以上のカードも増えています。

たとえば月30万円の経費をカード払いにした場合、還元率の差はこうなります。

還元率	年間の還元額
0.5%	18,000円
1.0%	36,000円
1.5%	54,000円

年間で1万円以上の差が出るので、還元率は軽視できません。

④ 利用上限額を確認する

個人事業主のビジネスカードは、利用上限額が低く設定されることがあります。特に開業直後は、カード会社からの信用が低いため、上限が30万円〜50万円程度になることも。

仕入れや設備投資で大きな金額を使う可能性がある場合は、利用上限が柔軟に設定できるカードを選びましょう。マネーフォワード ビジネスカードのように、プリペイド入金で上限を超えた利用ができるタイプも便利です。

⑤ 開業直後でも作れるかどうか

一般的な法人カードは、業歴2年以上や黒字決算が審査条件になっていることがあります。

開業直後の個人事業主でも作りやすいカードとしては、以下のようなものがあります。

• マネーフォワード ビジネスカード（プリペイド型は審査なし）
• 三井住友カード ビジネスオーナーズ（個人の信用で審査）
• freeeカード（freeeユーザー向け）
• セゾンコバルト・ビジネス・アメックス（年会費無料）

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個人事業主におすすめのビジネスカード

1. マネーフォワード ビジネスカード

年会費：実質無料 ｜ 還元率：1〜3%

私が実際に使っているカードです。マネーフォワードクラウドを使っている人には一択と言ってもいいでしょう。会計ソフトとのリアルタイム連携で仕訳が自動化され、還元率も法人カードとしてはトップクラスの1%。マネーフォワード関連サービスの支払いなら3%還元です。

プリペイド型として使う場合は審査不要で、開業初日からでも発行できます。

2. 三井住友カード ビジネスオーナーズ

年会費：永年無料 ｜ 還元率：0.5〜1.5%

三井住友カードが発行する個人事業主向けカードです。個人の信用情報で審査されるため、開業直後でも比較的作りやすいのが特徴。

対象の個人カード（三井住友カードNLなど）と2枚持ちすると、特定の加盟店で最大1.5%還元になります。旅行傷害保険も付帯するので、出張が多い人にもおすすめです。

3. セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード

年会費：永年無料 ｜ 還元率：0.5〜2%

年会費無料のアメックスブランドのビジネスカード。ビジネス関連の特定加盟店（AWS、ヤフービジネス、モノタロウなど）でポイントが4倍（2%相当）になるのが特徴です。

経費の中にネットサービスの利用料が多い人にはお得なカードです。

4. freee VISA カード

年会費：無料 ｜ 還元率：最大1%（キャッシュバック）

会計ソフトfreeeを使っている人向けのカード。freeeとの自動連携に対応しており、最大1%のキャッシュバックが受けられます。freeeユーザーにとっては、マネーフォワードユーザーにとってのマネーフォワード ビジネスカードに相当する存在です。

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経費をカード払いにすべき支出一覧

事業用カードを作ったら、できるだけ多くの経費をカード払いに集約しましょう。カード払いにすることで、ポイント還元を受けながら、会計ソフトへの自動取り込みも実現できます。

カード払いに切り替えやすい経費：

• 通信費（携帯料金、インターネット回線）
• サーバー・ドメイン代
• クラウドサービスの月額利用料（会計ソフト、Office365など）
• ガソリン代、ETC料金
• 消耗品（工具、事務用品など）のネット通販
• 保険料の一部
• 水道光熱費（カード払い対応の場合）

銀行振込や現金払いをしていた経費をカード払いに切り替えるだけで、年間数万円分のポイントが貯まります。

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まとめ

個人事業主のクレジットカード選びは、以下の順番で考えましょう。

1. まず事業用と私用を分ける（確定申告の効率化のため）
2. 会計ソフトとの連携が良いカードを選ぶ（仕訳の自動化が最大のメリット）
3. 年会費無料・還元率1%以上を基準に（固定費を抑えつつ還元を最大化）
4. 経費をできるだけカード払いに集約する（ポイントと会計効率の両取り）

カード選びに正解は一つではありませんが、自分が使っている会計ソフトとセットで考えるのが、最も効率の良い選び方です。

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この記事は、鉄工所を経営する現役の経営者が、自身の経験をもとに執筆しています。カードの詳細な条件やキャンペーンは変更される場合があります。申し込みの際は各カード会社の公式サイトでご確認ください。